Pourquoi souscrire une assurance obsèques en 2025 ?

Les funérailles coûtent en moyenne 4 200 euros en France selon les dernières données de 2025. Un montant qui peut grimper jusqu’à 7 000 euros selon les régions et les prestations choisies. Pourtant, seuls 23% des Français ont anticipé le financement de leurs obsèques. Cette situation place chaque année des milliers de familles face à un double choc : émotionnel et financier.

L’assurance obsèques n’est pas un produit morbide, mais une solution de prévoyance qui soulage vos proches au moment le plus difficile de leur vie. Elle permet de financer par avance vos funérailles, d’organiser leur déroulement selon vos souhaits, et d’épargner à votre entourage des décisions précipitées dans la douleur du deuil.

Points clés à retenir

Élément	Information essentielle
Coût moyen des obsèques	3 500 € à 5 000 € (jusqu’à 7 000 € en région parisienne)
Âge optimal de souscription	Entre 50 et 65 ans pour bénéficier des meilleurs tarifs
Délai de versement du capital	24 à 48 heures après le décès
Types de contrats	En capital, en prestations, ou formule mixte
Modes de cotisation	Versement unique, temporaire (5-15 ans) ou viager
Limite d’âge maximale	80 à 85 ans selon les assureurs
Fiscalité	Capital non soumis aux droits de succession (dans certaines conditions)
Délai de carence moyen	1 à 2 ans pour les décès par maladie

Le contexte français en 2025 : une réalité démographique et financière pressante

Le vieillissement de la population française

La France compte aujourd’hui plus de 15 millions de personnes âgées de 60 ans et plus, soit près d’un quart de la population. Les projections de l’INSEE tablent sur 20 millions de seniors d’ici 2030. Cette transition démographique majeure s’accompagne mécaniquement d’une augmentation du nombre de décès annuels, passé de 580 000 en 2015 à près de 670 000 en 2024.

Face à cette réalité, l’anticipation devient une nécessité. Les familles qui n’ont pas prévu le financement des obsèques se retrouvent souvent dans des situations financières tendues, obligées de puiser dans une épargne prévue pour d’autres projets ou, pire, de contracter un crédit à la consommation pour couvrir les frais funéraires.

Le coût réel des obsèques en 2025

Le tarif des funérailles a augmenté de 17% en cinq ans, bien au-delà de l’inflation générale. Cette hausse s’explique par plusieurs facteurs : augmentation des charges des opérateurs funéraires, coût des concessions dans les cimetières urbains, prix des prestations de crémation qui représentent désormais 42% des obsèques en France.

Un enterrement traditionnel avec mise en bière, cérémonie, concession et pierre tombale peut facilement dépasser les 6 500 euros. Pour une crémation, même si elle apparaît moins onéreuse, il faut compter entre 3 200 et 4 800 euros selon les régions. Ces montants ne incluent pas les frais annexes comme le faire-part, le repas funéraire ou les fleurs.

Le poids financier sur les familles

Lors d’un décès, les héritiers disposent d’un délai très court pour organiser les obsèques : généralement 6 jours maximum après le décès. Cette contrainte temporelle, couplée à l’état de choc émotionnel, ne permet pas de comparer sereinement les offres ou de négocier les prestations. Les familles acceptent souvent des devis gonflés, par méconnaissance ou par pudeur de marchander dans ces circonstances.

Sans assurance obsèques, trois scénarios se présentent : puiser dans les comptes bancaires du défunt si des liquidités sont disponibles, que la famille avance les frais sur ses propres deniers, ou contracter un crédit funéraire à des taux souvent peu avantageux. Dans 38% des cas, les proches déclarent avoir dû modifier leurs projets d’épargne ou d’investissement pour absorber ce choc financier imprévu.

Qui est réellement concerné par l’assurance obsèques ?

Les profils les plus exposés

Contrairement aux idées reçues, l’assurance obsèques ne s’adresse pas uniquement aux personnes âgées. Plusieurs profils sont particulièrement concernés par cette protection.

Les retraités avec une pension modeste constituent le premier groupe. Avec une retraite moyenne de 1 500 euros par mois, difficile de constituer une épargne spécifique pour les obsèques tout en faisant face aux dépenses courantes et aux frais de santé croissants.

Les personnes seules ou divorcées forment le deuxième profil à risque. Sans conjoint pour partager la charge financière, les enfants se retrouvent seuls face à l’addition. Si les relations familiales sont distendues, la situation devient encore plus délicate.

Les couples sans enfants doivent également anticiper. En l’absence d’héritiers directs, qui assumera les frais ? Des neveux et nièces qui n’ont peut-être pas les moyens ? L’assurance obsèques évite de transférer ce fardeau à la famille éloignée.

Enfin, les travailleurs indépendants et chefs d’entreprise qui ont concentré leur patrimoine dans leur outil de travail disposent parfois de peu de liquidités immédiatement disponibles. L’assurance obsèques garantit que les frais seront couverts sans toucher à la trésorerie professionnelle.

L’âge optimal de souscription selon votre situation

La question du timing revient constamment. La réponse dépend de votre profil et de vos objectifs.

Pour les 50-60 ans, la période est idéale pour souscrire une assurance obsèques en 2025 à cotisations temporaires sur 10 à 15 ans. Vous profitez de tarifs encore accessibles et finissez de cotiser avant ou au début de la retraite, quand les revenus baissent. Un homme de 55 ans qui souhaite garantir un capital de 4 000 euros paiera environ 25 à 30 euros par mois pendant 15 ans.

Entre 60 et 70 ans, les cotisations temporaires restent pertinentes mais sur une durée plus courte (5 à 10 ans). Les mensualités augmentent mécaniquement, mais vous évitez le piège des cotisations viagères qui peuvent vous faire payer plus que le capital garanti si vous vivez longtemps.

Au-delà de 70 ans, deux options se dessinent : le versement unique si vous disposez du capital nécessaire (entre 3 000 et 5 000 euros d’un coup), ou les cotisations viagères si votre budget ne permet pas un versement massif. Dans ce cas, privilégiez absolument les contrats sans délai de carence pour que la garantie prenne effet immédiatement.

Les situations familiales à risque

Certaines configurations familiales nécessitent une vigilance particulière. Les familles recomposées doivent clarifier qui paiera les obsèques et qui prendra les décisions. L’assurance obsèques, en désignant clairement les bénéficiaires et en finançant par avance, évite les conflits entre ex-conjoints et nouvelles unions.

Les parents d’enfants en situation de handicap doivent anticiper non seulement leurs propres obsèques, mais aussi celles de leur enfant. Certains contrats permettent de souscrire pour un enfant majeur protégé, garantissant qu’il aura des funérailles dignes même en l’absence de ses parents.

Les personnes expatriées ou vivant loin de leur région d’origine ont un besoin spécifique : le rapatriement du corps. Cette prestation, rarement incluse dans les contrats standards, peut coûter entre 2 000 et 5 000 euros supplémentaires selon la distance. Certaines assurances obsèques proposent cette option en garantie additionnelle.

Les 7 raisons majeures de souscrire une assurance obsèques

Protéger ses proches d’une charge financière imprévue

La première motivation, et la plus évidente, reste la protection financière de vos proches. Au décès, le capital est versé sous 24 à 48 heures après présentation des justificatifs (acte de décès, RIB du bénéficiaire, devis des pompes funèbres). Cette rapidité permet de régler les entreprises funéraires sans délai.

Vos héritiers n’ont pas à avancer les frais sur leur épargne personnelle, à contracter un crédit, ni à demander le déblocage anticipé d’une assurance-vie du défunt (procédure qui prend généralement plusieurs semaines). Le stress financier est évacué au moment où l’énergie doit se concentrer sur le deuil et le soutien mutuel.

Garantir le respect de ses dernières volontés

Le contrat en prestations permet de consigner noir sur blanc vos choix : inhumation ou crémation, type de cercueil, musique de la cérémonie, textes à lire, lieu de sépulture. Ces volontés ont une valeur contractuelle et s’imposent aux héritiers, même en cas de désaccord familial.

Combien de familles déchirées après un décès sur la question de l’inhumation ou de la crémation ? Combien de tensions sur le choix du cimetière ? En décidant vous-même de votre vivant, vous épargnez à vos proches ces décisions douloureuses et ces conflits potentiels.

Cette dimension prend une importance particulière pour les personnes ayant des convictions religieuses ou philosophiques précises, ou pour celles qui souhaitent des obsèques écologiques (cercueil en carton, absence de soins de conservation, plantation d’un arbre…).

Éviter les décisions émotionnelles en période de deuil

Le choc du deuil altère le jugement. Les études en psychologie montrent que les personnes endeuillées prennent des décisions qu’elles regrettent ensuite dans 64% des cas lors des jours qui suivent un décès. Sous le coup de l’émotion, on choisit le cercueil le plus cher « parce qu’il le mérite », on multiplie les prestations coûteuses par culpabilité, on cède aux arguments commerciaux des opérateurs funéraires.

Avec une assurance obsèques en prestations, tout est décidé à tête reposée, des mois ou des années avant le décès. Vous comparez objectivement les offres, vous négociez les tarifs, vous choisissez selon vos moyens et vos valeurs réelles, pas sous la pression émotionnelle.

Même avec un contrat en capital simple, le fait d’avoir anticipé la question apporte une clarté mentale. Les proches savent qu’un budget est prévu, ce qui pose un cadre aux discussions avec les pompes funèbres.

Bénéficier d’un cadre fiscal avantageux

Le capital versé par une assurance obsèques n’entre pas dans la succession et échappe donc aux droits de succession dans la limite du montant raisonnable pour des funérailles. Concrètement, un capital de 4 000 à 6 000 euros ne posera aucun problème fiscal.

Cette spécificité s’avère particulièrement intéressante pour les personnes qui transmettront un patrimoine important à leurs héritiers. Plutôt que d’augmenter la masse successorale taxable, vous sanctuarisez une somme dédiée aux obsèques hors du calcul des droits.

Attention toutefois : si le capital est manifestement disproportionné (par exemple 20 000 euros alors que des obsèques coûtent 4 000 euros), l’administration fiscale pourrait requalifier une partie du capital en donation déguisée et appliquer les droits de succession sur le surplus.

Sécuriser un capital dédié sans possibilité de détournement

À la différence d’une simple épargne sur un livret ou un compte bancaire, le capital constitué via une assurance obsèques est fléché et protégé. Vous ne pouvez pas le retirer pour un autre usage, ce qui garantit qu’il sera bien là le jour J.

Cette contrainte peut sembler rigide, mais elle s’avère salvatrice. Combien de personnes se disent « je mets de côté pour mes obsèques » et finissent par piocher dans cette épargne pour réparer la voiture, aider un enfant financièrement, ou partir en vacances ? Avec l’assurance obsèques, la tentation est impossible.

Le capital est également protégé en cas de saisie ou de procédure de surendettement, dans certaines limites. Cette protection juridique garantit que même en cas de difficultés financières majeures, vos obsèques resteront financées.

Accéder à une assistance funéraire complète

Au-delà du financement, de nombreux contrats d’assurance obsèques incluent des services d’assistance méconnus mais précieux. Ces prestations comprennent généralement :

Un numéro d’urgence disponible 24h/24 pour guider les proches dans les premières démarches après le décès. Un conseiller explique les formalités administratives à accomplir, les documents à rassembler, les délais à respecter.

L’orientation vers un réseau de pompes funèbres partenaires qui pratiquent des tarifs négociés et respectent un cahier des charges qualité. Les familles évitent ainsi les opérateurs peu scrupuleux qui profitent de la vulnérabilité des endeuillés.

L’aide aux démarches administratives : déclaration de décès en mairie, demande d’acte de décès, information sur les pensions de réversion, contact avec les organismes sociaux. Certains contrats proposent même une assistance juridique pour la succession.

Le soutien psychologique via une plateforme d’écoute téléphonique, pour les bénéficiaires qui ont besoin de parler dans les semaines suivant le décès.

Bloquer les prix face à l’inflation des services funéraires

L’inflation touche aussi le secteur funéraire, avec une augmentation moyenne de 3% par an ces dernières années. Un enterrement qui coûte 4 000 euros aujourd’hui en coûtera probablement 5 200 dans dix ans.

En souscrivant une assurance obsèques maintenant, vous figez le montant du capital garanti. Certes, les cotisations que vous versez sont calculées selon les tarifs actuels, mais le capital final est acquis. Certains contrats prévoient même une revalorisation annuelle automatique du capital, alignée sur l’inflation, sans augmentation proportionnelle des cotisations.

Cette protection contre l’inflation fonctionne particulièrement bien avec les contrats en prestations. Vous achetez aujourd’hui des services funéraires qui seront fournis dans 10, 20 ou 30 ans, au prix d’aujourd’hui. L’entreprise de pompes funèbres partenaire s’engage contractuellement à honorer les prestations prévues, même si leurs coûts ont explosé entre-temps.

Contrat en capital ou en prestations : quelle formule choisir ?

Le contrat en capital expliqué

Le contrat en capital constitue la formule la plus simple et la plus souple. Vous cotisez pour atteindre un capital prédéfini (généralement entre 2 000 et 8 000 euros). À votre décès, ce montant est versé au bénéficiaire désigné : conjoint, enfant, autre proche, ou directement aux pompes funèbres.

Le principal avantage réside dans la liberté d’utilisation. Vos héritiers disposent de l’argent et choisissent l’entreprise funéraire, les prestations, le type de cérémonie. Ils peuvent adapter selon les circonstances ou leurs propres souhaits, tout en respectant un budget défini.

Cette flexibilité permet aussi de prendre en compte les évolutions personnelles. Si vous déménagez dans une autre région, si vos convictions changent, si les prix locaux diffèrent de vos prévisions initiales, le capital s’adapte automatiquement. Pas besoin de modifier le contrat ou de changer d’opérateur funéraire.

Le revers de la médaille : aucune garantie formelle sur le respect de vos volontés. Si vous souhaitiez une crémation mais que votre famille préfère une inhumation, elle décide. Le capital peut aussi être utilisé partiellement pour les obsèques, le reste (le reliquat) étant versé aux bénéficiaires pour un autre usage. Certains y voient un avantage (transmission d’un petit capital complémentaire), d’autres un risque de détournement de l’objectif initial.

Le contrat en prestations détaillé

Le contrat en prestations va beaucoup plus loin dans l’anticipation. Vous organisez concrètement vos funérailles en choisissant, avec un conseiller funéraire :

• Le type d’obsèques : inhumation ou crémation
• Le modèle de cercueil ou d’urne
• Les soins de conservation (thanatopraxie)
• Le type de cérémonie : religieuse, civile, laïque
• Le lieu de la cérémonie
• La destination des cendres en cas de crémation
• Les prestations annexes : fleurs, musique, textes, livret souvenir

Tous ces éléments sont consignés dans un mandat funéraire qui a force contractuelle. Vos proches n’ont aucune décision à prendre, ils contactent simplement l’entreprise de pompes funèbres désignée qui applique vos instructions à la lettre.

Cette formule offre une tranquillité d’esprit maximale sur le respect de vos volontés. Elle évite aussi toute discussion ou conflit familial sur l’organisation. L’aspect pratique est indéniable : vos proches n’ont qu’un coup de fil à passer, tout est pris en charge par l’opérateur funéraire selon le plan préétabli.

Les inconvénients : une rigidité certaine. Si vous changez de région, il faut parfois changer d’opérateur funéraire partenaire et renégocier le contrat. Les modifications des prestations nécessitent un avenant. Et surtout, vous vous engagez avec une entreprise spécifique dont vous ne connaissez pas la pérennité sur 20 ou 30 ans. Que se passe-t-il si elle fait faillite ?

La formule mixte : le meilleur des deux mondes ?

Face aux limites des deux formules précédentes, des assureurs proposent désormais des contrats hybrides qui combinent capital et prestations. Le principe : vous organisez les prestations principales (type d’obsèques, cercueil, cérémonie) tout en conservant une partie du capital libre.

Concrètement, sur un capital de 5 000 euros, vous pouvez flécher 3 500 euros vers des prestations définies et laisser 1 500 euros disponibles pour des dépenses non prévues : repas funéraire, déplacements de proches éloignés, fleurs supplémentaires, entretien de la sépulture les premières années.

Cette solution séduit de plus en plus de souscripteurs car elle garantit l’essentiel (vous aurez les obsèques voulues) tout en gardant une marge de manœuvre pour vos proches. Elle permet aussi de choisir une entreprise de pompes funèbres pour les prestations cadrées, tout en autorisant la famille à faire appel à un autre prestataire pour les éléments complémentaires si elle le souhaite.

Le surcoût reste modéré, généralement 5 à 10% de plus qu’un contrat capital pur, pour une sécurité et une flexibilité accrues. Si votre budget le permet, cette formule représente souvent le meilleur compromis.

Les trois modes de cotisation décryptés

Le versement unique : pour qui et dans quelles conditions ?

Le versement unique consiste à payer l’intégralité du capital en une seule fois à la souscription. Vous versez par exemple 4 000 euros, et vous êtes immédiatement couvert pour ce montant (sous réserve des délais de carence selon les contrats).

Cette formule convient parfaitement aux personnes de plus de 70 ans qui disposent d’une épargne disponible. À cet âge, les cotisations mensuelles d’un contrat temporaire deviennent très élevées, et les cotisations viagères comportent un risque de surcoût si vous vivez longtemps. Le versement unique évite ces deux écueils.

Elle séduit aussi les personnes qui reçoivent une somme exceptionnelle : héritage, vente d’un bien, indemnité de départ en retraite. Plutôt que de laisser dormir cet argent sur un compte courant ou de le dépenser progressivement, vous sécurisez le financement de vos obsèques en une opération.

Avantage majeur : aucun risque de défaut de paiement. Vous ne pouvez pas oublier une mensualité, tomber en incapacité de payer suite à une baisse de revenus, ou décéder avant d’avoir constitué le capital. L’assurance joue immédiatement (ou après le délai de carence).

Les assureurs proposent souvent des conditions plus favorables sur les versements uniques : absence de délai de carence, frais de dossier réduits, parfois même une bonification du capital (vous versez 4 000 € et obtenez une garantie de 4 200 €).

La limite évidente : il faut disposer de la somme. Pour beaucoup de retraités, mobiliser 3 000 à 5 000 euros d’un coup représente une ponction importante sur l’épargne de précaution. La question devient alors : est-ce opportun de vider son Livret A ou son PEL pour financer par avance ses obsèques ?

Les cotisations temporaires : l’équilibre idéal

Les cotisations temporaires constituent le mode de financement le plus populaire, représentant 65% des contrats souscrits. Vous versez une cotisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle pendant une période définie : généralement entre 5 et 15 ans.

La durée se choisit en fonction de votre âge et de votre budget. Un souscripteur de 55 ans optera volontiers pour 15 ans de cotisations (finies à 70 ans), tandis qu’une personne de 68 ans préférera 5 ans pour solder le contrat avant 75 ans. Les assureurs proposent des simulateurs pour ajuster durée et montant des versements selon vos capacités.

L’énorme avantage : vous étalez l’effort financier dans le temps. Au lieu de sortir 4 000 euros d’un coup, vous payez 22 euros par mois pendant 15 ans (exemple pour un homme de 55 ans). Cette mensualité s’intègre facilement dans un budget, même modeste.

Une fois la période de cotisation terminée, vous ne payez plus rien mais restez couvert à vie pour le capital garanti. Cette tranquillité d’esprit a une grande valeur : vous avez fini de payer avant ou au début de la retraite, au moment où vos revenus baissent et vos dépenses de santé augmentent.

Point crucial : même si vous décédez avant la fin de la période de cotisation, le capital intégral est versé. C’est la grande force de l’assurance par rapport à l’épargne classique. Si vous avez cotisé seulement 2 000 euros sur un capital prévu de 4 000 euros, vos bénéficiaires toucheront bien les 4 000 euros. L’assureur prend le risque du décès prématuré.

Revers : vous devez maintenir vos paiements pendant toute la durée. Un arrêt des cotisations entraîne généralement la suspension du contrat, avec seulement la restitution des sommes versées (déduction faite des frais). La discipline budgétaire est donc essentielle.

Les cotisations viagères : avantages et pièges

Les cotisations viagères impliquent de payer jusqu’à votre décès, quelle que soit votre longévité. L’assureur calcule une mensualité plus faible que pour un contrat temporaire, mais sans limite de durée.

Cette formule attire les personnes qui souscrivent tard (après 70 ans) et qui ne peuvent ou ne veulent pas faire de versement unique. Les mensualités restent abordables : souvent entre 15 et 30 euros par mois pour un capital de 3 000 à 4 000 euros.

Le piège se cache dans la longévité. Si vous vivez très longtemps (espérance de vie à 70 ans : encore 15 à 18 ans en moyenne), vous risquez de payer au total beaucoup plus que le capital garanti. Une personne qui cotise 25 euros par mois pendant 18 ans aura versé 5 400 euros pour un capital de 4 000 euros. Une mauvaise affaire.

Les assureurs ont bien conscience de cette limite et proposent parfois des clauses de plafonnement. Au bout d’un certain montant total cotisé (par exemple 120% du capital garanti), vous arrêtez de payer mais restez couvert. Cette option reste rare et il faut la négocier spécifiquement.

La cotisation viagère présente toutefois un intérêt pour les personnes avec une santé fragile ou une espérance de vie réduite. Si vous souscrivez à 72 ans avec des problèmes cardiaques sérieux, statistiquement, vous cotiserez peut-être seulement 5 à 8 ans. Dans ce cas, le ratio versements/capital garanti reste favorable.

Conseil d’expert : lisez attentivement les conditions de revalorisation. Certains contrats viagers augmentent automatiquement les cotisations chaque année (2% ou 3%) pour suivre l’inflation et revaloriser le capital. D’autres maintiennent les cotisations fixes mais sans revalorisation du capital. Le premier système protège mieux contre l’inflation mais pèse sur votre budget avec l’âge.

Cas pratiques et témoignages concrets

Cas n°1 : Pierre, 58 ans, anticipe sa retraite

Pierre travaille comme technicien dans l’industrie. Il partira à la retraite à 62 ans et son revenu baissera alors d’environ 25%. Marié, deux enfants adultes autonomes, il possède un patrimoine modeste : sa résidence principale (crédit soldé) et 30 000 euros d’épargne sur son assurance-vie.

Il s’inquiète de laisser à sa femme la charge de ses funérailles. Ses parents sont décédés récemment et il a vu sa mère se débattre avec les démarches et les dépenses, plus de 4 500 euros au total. Il décide d’anticiper.

Après comparaison, Pierre opte pour un contrat en capital de 4 000 euros avec cotisations temporaires sur 15 ans. Mensualité : 24 euros. Ce montant s’intègre facilement dans son budget actuel et il aura terminé de payer à 73 ans, bien après sa retraite mais avec un effort financier très supportable.

Le contrat qu’il choisit propose une revalorisation annuelle automatique du capital de 1,5% sans augmentation des cotisations. Dans 15 ans, son capital garanti sera d’environ 4 900 euros, suivant approximativement l’inflation des services funéraires. Pierre désigne son épouse comme bénéficiaire, avec ses enfants en bénéficiaires de second rang.

Bilan : pour 4 320 euros versés au total (24€ x 180 mois), Pierre garantit un capital final de près de 5 000 euros et offre une sécurité financière à sa famille.

Cas n°2 : Marie et Jean, un couple de 65 ans

Marie et Jean sont à la retraite depuis trois ans. Leurs pensions cumulées atteignent 2 400 euros mensuels. Ils ont trois enfants et cinq petits-enfants. Tous deux souhaitent une crémation suivie d’un dépôt des cendres dans le caveau familial.

Après avoir demandé des devis, ils estiment le coût de leurs obsèques à environ 3 800 euros chacun. Ils décident de souscrire ensemble, en profitant de la réduction couple proposée par plusieurs assureurs (généralement 10% sur les cotisations).

Ils choisissent un contrat mixte : 3 000 euros en prestations (choix du cercueil écologique, crématorium, cérémonie laïque) et 1 000 euros de capital libre pour les frais annexes. Leur option : cotisations temporaires sur 10 ans, soit jusqu’à leurs 75 ans.

Mensualité couple : 68 euros (au lieu de 76 euros sans la réduction). Ce montant reste gérable sur leur budget retraite. Ils désignent leurs enfants comme bénéficiaires et mandataires de leurs dernières volontés.

Particularité de leur contrat : une clause de solidarité. Si l’un d’eux décède pendant la période de cotisation, l’autre ne paie plus mais les deux contrats restent actifs. Cette garantie leur apporte une grande tranquillité d’esprit.

Bilan : pour 8 160 euros versés au total, Marie et Jean sécurisent deux obsèques selon leurs souhaits exacts pour un budget prévisionnel de 8 000 euros (2 x 4 000 euros), avec en prime la certitude que le survivant ne sera pas en difficulté financière si un décès survient tôt.

Cas n°3 : Sylvie, 72 ans, sans épargne disponible

Sylvie est veuve depuis huit ans. Sa retraite de 1 150 euros par mois lui permet de vivre correctement mais sans épargne significative. Elle a dû aider financièrement une de ses filles lors d’un divorce et n’a pu reconstituer de réserve. Elle vit dans un appartement en location.

Sylvie ne veut pas que ses deux filles aient à payer ses obsèques. Elle a assisté aux funérailles d’une amie récemment et a été choquée par la facture : 4 200 euros. Ses filles, employées dans le privé avec des salaires moyens, ne pourraient pas facilement absorber une telle dépense.

Ne disposant pas de capital pour un versement unique et ne voulant pas s’engager sur une cotisation viagère (elle a lu les mises en garde sur le risque de surpayer), Sylvie choisit un contrat temporaire court : 5 ans pour un capital de 3 500 euros.

Mensualité : 51 euros. C’est lourd sur son budget mais supportable en se serrant un peu la ceinture. Elle renonce à quelques dépenses superflues (restaurant, sorties culturelles) et privilégie cette sécurité. Le contrat propose une garantie sans délai de carence sur le décès accidentel et seulement 12 mois de carence sur le décès par maladie.

À 77 ans, Sylvie aura terminé de cotiser. Elle aura versé 3 060 euros pour une garantie de 3 500 euros, un ratio tout à fait correct. Surtout, elle aura l’esprit tranquille : quoi qu’il arrive, ses filles n’auront pas à assumer financièrement ses funérailles.

Bilan : même avec des revenus modestes et aucune épargne, Sylvie trouve une solution adaptée en acceptant un effort temporaire concentré sur 5 ans.

Les démarches pour souscrire une assurance obsèques

Où souscrire : comparatif des acteurs

Quatre types d’organismes proposent des assurances obsèques, chacun avec ses spécificités.

Les compagnies d’assurance classiques (Generali, Axa, Allianz, etc.) offrent des contrats robustes avec une solidité financière indiscutable. Leurs tarifs se situent dans la moyenne haute du marché mais leurs garanties sont complètes et leurs services client généralement efficaces. Privilégiez-les si vous recherchez la sécurité avant tout.

Les mutuelles (MGEN, Mutuelle Générale, Harmonie Mutuelle) proposent souvent des tarifs compétitifs à leurs adhérents. L’avantage mutualiste : pas d’actionnaires à rémunérer, donc plus de marge pour optimiser le rapport garanties/prix. Si vous êtes déjà adhérent d’une mutuelle santé, consultez d’abord leur offre obsèques.

Les banques (Crédit Agricole, Banque Postale, Caisse d’Épargne) commercialisent des contrats en partenariat avec des assureurs. L’intérêt principal : la facilité de gestion si vous centralisez déjà vos finances dans cette banque. Les prélèvements sont automatiques, les documents accessibles dans votre espace client. Les tarifs sont cependant rarement les plus attractifs.

Les entreprises de pompes funèbres (Pompes Funèbres Générales, OGF, groupes régionaux) travaillent avec des assureurs partenaires pour proposer des contrats en prestations. L’avantage : vous organisez directement vos obsèques avec un professionnel qui vous guide dans les choix. Le risque : une certaine dépendance à cet opérateur et moins de flexibilité si vous changez d’avis ou de région.

Le conseil : utilisez un comparateur en ligne pour obtenir plusieurs devis selon votre profil (âge, capital souhaité, mode de cotisation). Vous découvrirez souvent des écarts de 20% à 30% sur les mensualités pour des garanties équivalentes. Ensuite, affinez votre sélection en lisant les conditions générales, en particulier sur le délai de carence, les frais et les possibilités de rachat.

Les documents nécessaires

La souscription d’une assurance obsèques reste heureusement simple et rapide. Les assureurs demandent peu de formalités pour limiter les freins psychologiques liés à ce sujet sensible.

Documents d’identité : carte nationale d’identité ou passeport en cours de validité. Une copie suffit généralement.

RIB : pour mettre en place les prélèvements automatiques des cotisations.

Questionnaire de santé : la plupart des contrats jusqu’à 70-75 ans ne nécessitent aucun examen médical. Une simple déclaration de bonne santé suffit, avec quelques questions basiques : êtes-vous hospitalisé actuellement ? Souffrez-vous d’une affection grave ? Cette simplicité facilite l’accès aux personnes âgées qui craignent d’être refusées pour raisons médicales.

Au-delà de 75-80 ans, certains assureurs demandent un questionnaire plus détaillé ou se réservent le droit d’appliquer une surprime selon l’état de santé. Mais la sélection médicale reste bien moins stricte que pour une assurance-décès traditionnelle.

Désignation des bénéficiaires : nom, prénom, date de naissance et lien de parenté de la ou les personnes qui recevront le capital ou qui seront mandataires pour l’organisation des obsèques. Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires (conjoint en premier, enfants en second rang si le conjoint est décédé).

Pour un contrat en prestations, prévoyez également un entretien plus long (45 minutes à 1 heure) avec un conseiller funéraire pour définir précisément vos choix : type de cercueil (vous pourrez les voir en photo ou en showroom), fleurs, musique, textes, etc.

Délai de mise en place : généralement entre 48 heures et 15 jours selon les organismes. Les contrats à versement unique avec paiement par chèque peuvent prendre plus de temps (encaissement du chèque). Les contrats à cotisations mensuelles par prélèvement sont souvent actifs plus rapidement.

Le délai de carence : ce qu’il faut absolument savoir

Le délai de carence représente une période pendant laquelle le contrat ne couvre pas certains types de décès. Il constitue un élément essentiel à vérifier avant de signer car il peut créer de mauvaises surprises.

Principe : l’assureur se protège contre l’antisélection (des personnes gravement malades qui souscrivent en urgence en cachant leur état). En contrepartie de l’absence d’examen médical, il impose ce délai.

Décès accidentel : généralement couvert immédiatement ou après un délai très court (quelques jours). Si vous décédez dans un accident de voiture trois mois après la souscription, le capital sera versé intégralement.

Décès par maladie : un délai de 12 à 24 mois s’applique fréquemment. Si vous décédez d’un cancer ou d’un infarctus dans cette période, l’assureur ne verse que les cotisations payées (parfois revalorisées de 10%), pas le capital garanti. Passé ce délai, la couverture devient totale.

Décès par suicide : délai encore plus long, souvent 2 à 3 ans. Cette exclusion temporaire figure dans la quasi-totalité des contrats.

Cas des versements uniques : souvent, les assureurs réduisent ou suppriment le délai de carence. Logique : vous payez tout de suite, le risque d’antisélection diminue puisque l’assureur a immédiatement encaissé la totalité.

Stratégie : si vous souscrivez à un âge avancé ou avec des problèmes de santé connus, recherchez absolument un contrat avec le délai de carence le plus court possible. Certains assureurs spécialisés proposent des contrats seniors sans délai de carence, moyennant une surprime de 15% à 20%. Le surcoût peut valoir la tranquillité.

Dernier point : le délai de carence ne remet pas en cause le contrat. Si vous décédez pendant cette période d’une cause non couverte, vous n’avez pas souscrit pour rien. Vos héritiers récupèrent au minimum les cotisations versées. Le contrat s’annule simplement pour l’avenir.

Les garanties et options à ne pas négliger

Le rapatriement du corps

Le rapatriement du corps constitue une garantie indispensable pour certains profils. Si vous décédez lors d’un séjour à l’étranger ou dans une région éloignée de votre lieu de sépulture, le transport du corps peut coûter extrêmement cher.

Quelques tarifs indicatifs pour comprendre l’enjeu :

• Rapatriement depuis un pays européen limitrophe : 1 500 à 2 500 euros
• Depuis le Maghreb ou l’Afrique subsaharienne : 3 000 à 5 000 euros
• Depuis l’Asie ou l’Amérique : 5 000 à 8 000 euros

Sans garantie spécifique, ces montants viennent s’ajouter aux frais d’obsèques habituels, créant une facture totale de 8 000 à 12 000 euros.

Les personnes concernées : les expatriés qui souhaitent être enterrés dans leur pays d’origine, les binationaux qui font des séjours réguliers dans leur pays de naissance, les retraités qui passent plusieurs mois par an dans une résidence secondaire à l’étranger, et même les grands voyageurs qui partent fréquemment en vacances lointaines.

Attention aux limites : cette garantie couvre généralement le rapatriement vers le lieu de résidence principale ou de sépulture prévu, pas vers n’importe quelle destination. Les conditions varient selon les contrats : certains limitent géographiquement (Europe uniquement), d’autres plafonnent le montant remboursé.

L’option rapatriement augmente les cotisations de 5 à 15% selon la destination habituelle. Pour un contrat de 4 000 euros, comptez 2 à 4 euros supplémentaires par mois. Un surcoût modéré au regard du risque couvert.

L’assistance aux bénéficiaires

L’assistance dépasse le simple versement du capital pour accompagner vos proches dans toutes les démarches post-décès. Cette dimension service prend de plus en plus d’importance dans les contrats modernes.

Concrètement, l’assistance inclut :

Hotline 24h/24 : un numéro d’urgence à appeler dès le décès. Un conseiller guide sur les premières actions à accomplir dans les 24 heures (déclaration en mairie, choix des pompes funèbres si pas de contrat prestations, transport du corps).

Réseau d’opérateurs funéraires agréés : orientation vers des entreprises qui respectent une charte qualité et pratiquent des tarifs négociés. Ce réseau évite les abus tarifaires qui peuvent survenir quand une famille en deuil ne compare pas les offres.

Accompagnement administratif : aide pour constituer le dossier de décès (acte de décès, livret de famille, justificatif d’identité), informations sur les démarches auprès des organismes (Sécurité sociale, caisse de retraite, mutuelle, banques, assurances), conseils sur les pensions de réversion.

Soutien juridique : pour les questions de succession, les assureurs proposent parfois une permanence juridique téléphonique. Des avocats conseillent sur l’ouverture de la succession, les délais, les démarches chez le notaire, les droits des héritiers.

Soutien psychologique : plateforme d’écoute avec des psychologues spécialisés dans le deuil. Disponible pour les bénéficiaires dans les semaines et mois suivant le décès. Ce service, longtemps négligé, correspond à un besoin réel : 42% des personnes endeuillées déclarent avoir besoin d’un soutien extérieur à la famille.

Tous les contrats n’incluent pas ces services au même niveau. Les formules basiques se limitent au hotline et au réseau d’opérateurs. Les formules premium ajoutent vraiment l’accompagnement administratif et le soutien psychologique. Comparez ce volet dans votre choix, surtout si vos proches sont éloignés géographiquement ou peu habitués aux démarches administratives.

La garantie décès accidentel

Certains contrats proposent une majoration du capital en cas de décès accidentel. Par exemple, pour un capital de base de 4 000 euros, le contrat verse 6 000 euros si le décès résulte d’un accident.

Cette garantie part d’une logique assurantielle : le décès accidentel est statistiquement plus rare après 50 ans (par rapport aux décès par maladie), donc l’assureur peut se permettre d’augmenter la couverture sans surcoût majeur.

L’utilité reste discutable. Les obsèques coûtent le même prix qu’elles soient consécutives à un accident ou à une maladie. Le surplus de 2 000 euros sera donc versé aux bénéficiaires sans affectation spécifique, se transformant en transmission de patrimoine.

Si cette majoration ne coûte pas de supplément de cotisation (elle est parfois incluse automatiquement), pourquoi s’en priver ? En revanche, ne payez pas un surcoût spécifique pour cette option. Votre priorité doit rester la couverture de base, quel que soit le type de décès.

Les services d’accompagnement administratif

Au-delà de l’assistance téléphonique, certains contrats haut de gamme proposent un accompagnement administratif personnalisé. Un gestionnaire dédié prend en charge une partie des démarches pour le compte de vos proches.

Services proposés selon les contrats :

• Déclaration du décès auprès des organismes sociaux (Sécurité sociale, caisse de retraite)
• Arrêt des prélèvements automatiques (EDF, eau, téléphone, assurances)
• Clôture des comptes bancaires du défunt
• Résiliation des contrats en cours (abonnements, assurances)
• Constitution du dossier de succession
• Demande de pension de réversion pour le conjoint survivant

Ces services évitent à vos proches de devoir passer des dizaines d’heures au téléphone et de remplir des formulaires complexes dans une période émotionnellement difficile. Le gain de temps et de stress est considérable.

Cette prestation, encore peu répandue, reste l’apanage des contrats les plus complets. Elle augmente sensiblement les cotisations (15% à 25% de plus). À réserver donc aux personnes qui ont des situations administratives complexes (plusieurs sources de revenus, patrimoine diversifié) ou dont les proches sont vraiment peu à l’aise avec les démarches administratives.

Les pièges à éviter avant de signer

Les frais cachés qui plombent votre contrat

Les frais constituent le point noir de nombreux contrats d’assurance obsèques. Non réglementés, ils varient considérablement d’un assureur à l’autre et peuvent sérieusement plomber la rentabilité de votre contrat.

Frais d’entrée : prélevés à la souscription, ils représentent entre 0% et 5% du capital garanti. Sur un contrat de 4 000 euros, cela peut signifier 200 euros qui partent en fumée sans aucune contrepartie pour vous. Privilégiez absolument les contrats sans frais d’entrée ou avec des frais minimaux (moins de 1%).

Frais de gestion annuels : ponctionnés chaque année sur le capital en cours de constitution. Généralement entre 0,5% et 1,5% par an. Ces frais paraissent dérisoires mais s’accumulent sur la durée. Sur 15 ans avec un taux de 1% par an, vous perdez environ 15% de votre capital potentiel. Inacceptable.

Frais sur versements : pour les contrats à cotisations, certains assureurs prélèvent un pourcentage sur chaque paiement. Typiquement 3% à 5% de chaque mensualité. Si vous payez 30 euros par mois avec 5% de frais, vous perdez 1,50 euro à chaque versement, soit 18 euros par an, 270 euros sur 15 ans.

Frais de rachat : si vous résiliez votre contrat avant terme, l’assureur applique des pénalités. Les frais peuvent représenter 5% à 10% du capital constitué, parfois plus les premières années. Cette clause verrouille votre engagement et rend coûteux tout changement d’avis.

Frais de dossier en cas de décès : le pompon ! Certains contrats facturent des frais pour verser le capital aux bénéficiaires. Entre 50 et 150 euros déduits du capital avant versement. Scandaleux mais légal.

Comment éviter ces pièges ? Lisez scrupuleusement le tableau des frais dans les conditions générales. N’hésitez pas à demander un document récapitulatif. Privilégiez les contrats transparents qui affichent « zéro frais sur versements » et « frais de gestion réduits ». Comparez le montant total que vous allez payer (cotisations + tous les frais) par rapport au capital garanti. Un bon contrat doit avoir un ratio inférieur à 105% (vous payez moins de 5% de plus que ce que vous récupérez).

Le délai de carence trop long

Nous l’avons évoqué plus haut, mais insistons : un délai de carence supérieur à 2 ans pour les décès par maladie est excessif. Certains contrats imposent 3 ans, voire plus. Si vous souscrivez à 70 ans avec un délai de 3 ans, vous ne serez vraiment couvert qu’à 73 ans. Quel intérêt ?

Les contrats de qualité affichent 12 mois pour les décès accidentels (souvent moins) et 18 à 24 mois maximum pour les maladies. Les contrats à versement unique suppriment fréquemment le délai ou le réduisent à quelques mois.

Technique pour contourner partiellement ce problème : souscrire jeune. À 55 ou 60 ans, en bonne santé, vous avez statistiquement peu de chances de décéder dans les 2 ans. Le délai de carence passe presque inaperçu. À 75 ans, il devient un vrai risque que le contrat ne serve jamais.

Les clauses abusives sur le reliquat

Le reliquat désigne la différence entre le capital versé par l’assurance et le coût réel des obsèques. Si votre contrat garantit 4 500 euros et que les funérailles coûtent 3 800 euros, le reliquat s’élève à 700 euros.

La question : à qui revient ce reliquat ?

Dans les contrats en capital standard, le reliquat est versé aux bénéficiaires désignés. Logique, c’est leur argent. Certains contrats prévoient toutefois des clauses restrictives :

• Obligation de présenter les factures des obsèques avant versement du reliquat (retarde le paiement)
• Versement du reliquat uniquement si inférieur à un certain montant (par exemple 500 euros max)
• Récupération du reliquat par l’assureur si aucun bénéficiaire n’est clairement désigné

Ces clauses, bien que légales si elles figurent au contrat, sont discutables éthiquement. Elles doivent être clairement expliquées à la souscription. Lisez attentivement l’article des conditions générales intitulé « Versement du capital » ou « Modalités de règlement ».

Dans les contrats en prestations, pas de reliquat possible puisque vous payez pour des services précis, pas pour un montant. Mais attention au problème inverse : si les prestations prévues coûtent plus cher que prévu (inflation, changement de prix de l’opérateur), qui paie la différence ? Certains contrats incluent une clause de révision des prix qui peut obliger vos héritiers à compléter.

La revalorisation du capital : un critère sous-estimé

L’inflation érode le pouvoir d’achat de votre capital garanti. Un contrat de 4 000 euros souscrit aujourd’hui aura, dans 15 ans, un pouvoir d’achat équivalent à environ 3 200 euros (avec une inflation moyenne de 2% par an).

Les bons contrats intègrent une clause de revalorisation automatique du capital, indexée sur l’inflation ou sur un taux fixe (1% à 2% par an). Chaque année, votre capital garanti augmente sans que vos cotisations mensuelles changent (ou alors très faiblement).

Cette revalorisation transforme un contrat de 4 000 euros en un contrat de 4 800 à 5 200 euros sur 15 ans. La différence devient significative pour couvrir l’inflation des services funéraires.

Tous les contrats ne proposent pas cette option. Certains affichent un capital fixe, définitif, qui ne bougera jamais. Dans 20 ans, vous serez sous-assuré. D’autres proposent la revalorisation en option payante (supplément de cotisation).

Lors de la comparaison, donnez une vraie importance à ce critère. Un contrat 5% plus cher avec revalorisation automatique sera souvent plus intéressant qu’un contrat bon marché à capital fixe. Faites les calculs sur votre horizon de temps prévu (15 ans, 20 ans) pour comparer en équivalent réel.

Questions fréquentes sur l’assurance obsèques

Peut-on résilier son contrat et récupérer son capital ?

Oui, les contrats d’assurance obsèques prévoient une possibilité de rachat, c’est-à-dire de résiliation avec récupération des sommes versées. Contrairement aux idées reçues, vous n’êtes pas piégé à vie.

Le rachat peut être partiel ou total. En cas de rachat partiel, vous récupérez une partie du capital constitué et le contrat continue avec un capital garanti réduit. En cas de rachat total, vous récupérez l’intégralité et le contrat prend fin.

Attention toutefois, le montant récupéré n’est pas toujours égal à la somme des cotisations versées. Les assureurs appliquent généralement :

• Une pénalité de rachat (5% à 10% du capital constitué)
• Une déduction des frais de gestion déjà engagés
• Une valorisation selon les rendements obtenus (qui peuvent être positifs ou négatifs selon les contrats et la durée)

Résultat : si vous résiliez après 3 ans sur un contrat de 15 ans, vous récupérerez probablement 85% à 95% de ce que vous avez versé. Plus vous avancez dans le contrat, plus le ratio s’améliore. Passé les deux tiers de la durée, vous récupérez généralement 100% voire plus (avec les intérêts).

Les conditions de rachat doivent figurer clairement dans votre contrat. Certains assureurs proposent des « contrats sans frais de rachat » qui garantissent de récupérer au minimum 100% des cotisations versées. Ces contrats sont évidemment préférables, même si leurs cotisations sont légèrement plus élevées.

Cas particuliers : en cas de difficultés financières majeures (surendettement, chômage longue durée), certains assureurs acceptent de suspendre temporairement les cotisations sans résilier le contrat. À négocier au cas par cas.

Que se passe-t-il si le capital est supérieur aux frais ?

Le reliquat – différence entre le capital garanti et le coût réel des obsèques – revient aux bénéficiaires désignés dans le contrat. C’est une règle générale qui s’applique à la quasi-totalité des contrats en capital.

Exemple concret : votre contrat garantit 4 500 euros, les obsèques coûtent finalement 3 700 euros. Les bénéficiaires reçoivent 800 euros de reliquat qu’ils peuvent utiliser librement : rembourser leurs propres frais (déplacements pour les funérailles, hébergement), payer le repas funéraire, régler les premières factures d’entretien de la sépulture, ou simplement conserver comme aide financière.

La gestion du reliquat dépend du mode de versement prévu au contrat :

Versement aux bénéficiaires : après présentation des factures acquittées des pompes funèbres, l’assureur verse le reliquat directement sur le compte des bénéficiaires, généralement sous 5 à 10 jours.

Versement direct aux pompes funèbres : si le contrat prévoit un règlement direct aux opérateurs funéraires, le reliquat sera versé aux bénéficiaires après règlement de la facture. Certains contrats prévoient que les pompes funèbres conservent le reliquat, à éviter absolument.

Fiscalité du reliquat : il n’entre pas dans la succession et échappe donc aux droits de succession, tant qu’il reste dans des proportions raisonnables (moins de 1 000 à 1 500 euros). Au-delà, l’administration fiscale pourrait considérer qu’il s’agit d’une transmission de patrimoine déguisée.

Dans les contrats en prestations, il n’y a théoriquement pas de reliquat puisque vous payez pour des services précis. Si les prestations coûtent finalement moins cher, certains contrats prévoient de verser la différence aux bénéficiaires, d’autres non. À vérifier avant de souscrire.

Y a-t-il une limite d’âge pour souscrire ?

La majorité des assureurs fixent une limite d’âge entre 80 et 85 ans pour la souscription d’une assurance obsèques. Cette restriction s’explique par le risque de décès qui devient trop élevé pour l’assureur au-delà de cet âge.

Quelques assureurs spécialisés proposent des contrats jusqu’à 90 ans, avec toutefois des conditions plus strictes : capital maximum limité (2 000 à 3 000 euros), délai de carence allongé, cotisations plus élevées.

La limite d’âge varie aussi selon le type de cotisation :

• Cotisations viagères : limite souvent fixée à 75 ans
• Cotisations temporaires : possibilité jusqu’à 80-85 ans
• Versement unique : les assureurs vont généralement jusqu’à 85 ans, parfois plus

Important : l’âge limite concerne la souscription, pas la couverture. Une fois le contrat souscrit, vous restez couvert à vie, quel que soit votre âge. Si vous souscrivez à 79 ans, vous serez toujours assuré à 95 ou 100 ans.

Stratégie : ne tardez pas trop. Entre 50 et 70 ans, vous bénéficiez des meilleures conditions (tarifs, absence de questionnaire médical approfondi, choix de la durée de cotisation). Après 75 ans, les options se réduisent et les prix augmentent significativement.

Pour les personnes qui dépassent les limites d’âge, deux alternatives existent : constituer une épargne dédiée sur un livret ou une assurance-vie, ou souscrire une assurance-vie avec une clause bénéficiaire spécifique précisant que le capital doit servir au financement des obsèques.

L’assurance obsèques est-elle soumise aux droits de succession ?

Non, dans la grande majorité des cas, le capital versé par une assurance obsèques n’entre pas dans la succession et échappe donc aux droits de succession. Cette exemption repose sur un principe simple : le capital est destiné à payer les frais d’obsèques, qui sont une dette de la succession.

Concrètement, l’assureur verse le capital directement aux bénéficiaires désignés ou aux pompes funèbres, sans que ce montant transite par la succession. Les héritiers n’ont pas à le déclarer dans la déclaration de succession.

Conditions pour bénéficier de cette exonération :

1. Le montant doit rester proportionné au coût réel des obsèques. Un capital de 4 000 à 6 000 euros ne pose aucun problème. Au-delà de 8 000 à 10 000 euros, l’administration fiscale pourrait contester et considérer qu’une partie constitue une transmission de patrimoine déguisée.
2. Le capital doit être effectivement utilisé pour les obsèques ou justifié comme tel. Si les héritiers reçoivent 5 000 euros et que les obsèques ne coûtent que 3 000 euros, le reliquat de 2 000 euros reste généralement exonéré s’il est raisonnable. Mais attention à garder toutes les factures en cas de contrôle fiscal.
3. Les versements (cotisations) doivent avoir été effectués avec l’argent personnel du souscripteur, pas avec des fonds qui ont déjà bénéficié d’un avantage fiscal (par exemple, détournement d’une donation antérieure).

Cas particulier : si vous désignez votre succession comme bénéficiaire (et non une personne physique), le capital rentre dans l’actif successoral et sera soumis aux droits. À éviter donc, sauf situation très spécifique.

L’exonération de droits de succession constitue un véritable avantage fiscal, surtout pour les patrimoines importants où le taux marginal des droits peut atteindre 45% en ligne directe. Transmettre 5 000 euros via une assurance obsèques plutôt que via la succession fait économiser jusqu’à 2 250 euros de droits aux héritiers.